PKV Beratung in Stuttgart: Häufige Fragen zur Absicherung von Selbstständigen
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Wann kann ich als Selbstständiger in die Private Krankenversicherung wechseln?
Als Selbstständiger kannst du jederzeit unabhängig von der Höhe deines Einkommens in die PKV wechseln.
Was ist der Hauptunterschied zwischen privater (PKV) und gesetzlicher (GKV) Krankenversicherung?
Der grundlegende Unterschied liegt im System:
- GKV (Solidarprinzip): Die Beiträge sind von der Höhe deines Einkommens abhängig. Die Leistungen (wie Vorsorgeuntersuchungen, Basis-Zahnversorgung, Medikamentenzuzahlung) sind gesetzlich vorgeschrieben und für alle Mitglieder gleich. Diese Leistungen können in künftigen Gesetzesänderungen von der Bundesregierung weiter eingeschränkt oder gestrichen werden.
- PKV: (Äquivalenzprinzip): Die Beiträge sind nicht von deinem Einkommen abhängig. Es gibt auch keinen gesetzlich vorgeschriebenen Mindestbeitrag. Die Höhe deines Beitrags richtet sich nach deinem Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und deinen gewählten Leistungen. Der Leistungsumfang ist vertraglich garantiert, d.h. der Versicherer kann Leistungen nicht kürzen oder streichen. Der vereinbarte Leistungsumfang bleibt bestehen, auch wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert.
Wie wird mein PKV Beitrag für Selbstständige berechnet?
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung ist dein Beitrag nicht von deinem Einkommen abhängig. Es gibt auch keinen gesetzlich vorgeschriebenen Mindestbeitrag. Die Höhe deines Beitrags bemisst sich ausschließlich am gewählten Tarif, deinem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn. Steigt dein Einkommen, bleibt die Höhe deines PKV Beitrags weiterhin gleich. Du brauchst keine Sorge vor Nachzahlungen haben. Zudem können Beitragsrückerstattungen, Selbstbeteiligung und Boni deinen Jahresbeitrag nochmal deutlich senken.
Steigt mein PKV Beitrag für Selbstständige im Alter stark an?
Das ist eine große Angst, die viele potenzielle Wechsler aus der gesetzlichen Krankenkasse beschäftigt. Aber wir können dich beruhigen: Das „Schreckgespenst“ der explodierenden Beiträge in der privaten Krankenversicherung im Alter ist meist übertrieben. Es handelt sich eher um ein planbares Risiko, dem man gezielt entgegenwirken kann.
Die Private Krankenversicherung bildet mit deinen Versicherungsbeiträgen sogenannte Altersrückstellungen: Du zahlst bis zu deinem 60. Lebensjahr einen gesetzlich verpflichtenden Zuschlag von 10% auf deinen PKV Monatsbeitrag. Dieser Sparanteil wird verzinst angelegt. Das bildet ein finanzielles Polster, das steigende Gesundheitskosten im Alter abfedert und deine PKV Beitragskosten im Alter stabil hält.
Zusätzlich dazu empfehlen wir dir einen sogenannten Beitragsentlastungstarif (BET), der deine Beitragshöhe im Alter zusatzlich mindert.
Ab 60 Jahren entfällt der gesetzliche Zuschlag und bei Renteneintritt entfällt auch das Krankentagegeld – beides reduziert deine PKV Beitragskosten im Alter nochmal zusätzlich.
Kann ich später auch in einen günstigeren PKV Tarif für Selbstständige wechseln?
Problemlos. Privatversicherte haben rechtlichen Anspruch innerhalb ihres Versicherers jederzeit in einen günstigeren Tarif zu wechseln. Zudem bieten wir dir ein spezielles Optionsrecht: Hierbei handelt es sich um eine vertraglich zugesicherte Möglichkeit, zu festgelegten Zeitpunkten in einen leistungsstärkeren Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung zu wechseln. Du hast das Recht, aber nicht die Pflicht, dieses Angebot anzunehmen.
Warum ist das Krankentagegeld für Selbstständige so wichtig?
Als Selbstständiger erhältst du im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung. Ein ausreichend hohes Krankentagegeld ist essentiell, um existenzbedrohende Einnahmeausfälle zu vermeiden. Für den Bezug des Krankentagegeldes gibt es in der PKV keine feste zeitliche Höchstgrenze. Bei längerem Krankheitsfall übernimmt deine Private Krankenversicherung die Auszahlung des Krankentagegeldes also zeitlich unbegrenzt.
Können Familienangehörige (Ehepartner, Kinder) mitversichert werden?
Ja, auch für Familienangehörige von Selbstständigen gibt es in der privaten Krankenversicherung spezielle und oft günstige Tarife. Anders als in der gesetzlichen gibt es in der privaten Krankenversicherung keine kostenlose Familienversicherung; jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag. Spezielle Kindertarife sind oft sehr preiswert und bieten gleichzeitig erstklassige Leistungen beim Kinderarzt oder Kieferorthopäden.
Kann ich die PKV Beiträge für Selbständige von der Steuer absetzen?
Die gute Nachricht vorweg: Der Großteil deines PKV Beitrags lässt sich steuerlich absetzen. Die Beiträge deiner Kranken- und Pflegepflichtversicherung zählen zu den Vorsorgeaufwendungen. Du darfst sie demnach als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen bis zu einem Höchstbetrag von 2.800 € pro Jahr (Stand 2026). Damit sinkt dein zu versteuerndes Einkommen – du zahlst also weniger Einkommenssteuer.
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